工商時個人信用借貸利率比較合法借錢管道報【鄭淑芳】

明泰(3380)首季財報繳出佳績,單季獲利成長120.5%、每股稅後盈餘為0.4元,再加上100G交換器市場急速加溫、另Q2又即將進入網通傳統旺季,在後市看俏下,法人紛紛調高明泰評等,讓明泰股價也在季報揭露後應聲大漲,上周五明泰股價收盤落在27.4元,漲幅收歛至3.59%,不過盤中最高價28.2元,已順利創下波段新高,周漲幅為3.78%。

明泰首季營收47.65億元,雖呈年減8.2%,但因成本控管得宜,再加上產品組合優化,毛利率較去年同期提升2.7個百分點,達到17.1%,創下近6季新高,累計稅後盈餘為1.72億元,急需一筆錢EPS0.4元。

歐洲聯盟的最高法院今天(16日)裁決,歐盟與新加坡的自由貿易協定在獲得所有歐盟成員國批准之前無法全面生效。這項法律意見可能將拖慢歐盟其他計劃中的貿易協定。

歐盟希望與日本、墨西哥,以及與阿根廷、巴西、巴拉圭與烏拉圭組成的「南方共同市場」(Mercosur)達成貿易協定。至關重要的是,今後幾年也將必須與脫歐後的英國達成貿易協定。

歐盟執委會(European Commission)與新加坡已在2014年10月完成貿易協定的協商。

代表歐盟28國進行貿易協商的歐盟執委會先前曾經主張,貿易是歐盟的專屬職權,這表示與歐盟簽署貿易協定不須花上數年的時間以及冒風險等候全體成員國的批准。

不過這類協定仍需獲得歐盟各國政府組成的「歐盟部長理事會」(EU Council)、以及「歐洲議會」(European Parliament)的批准。

二次協商

二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅土地銀行貸款借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商小額貸款利息

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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